商业银行数字化转型研究

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摘要：一、商业银行数字化转型的背景 金融科技的变革，使得整个银行业的竞争格局大洗牌，正在进行前所未有的大重组，客户群体和需求行为正在发生巨变，商业银行在客户体验、产品服务

一、商业银行数字化转型的背景

金融科技的变革，使得整个银行业的竞争格局大洗牌，正在进行前所未有的大重组，客户群体和需求行为正在发生巨变，商业银行在客户体验、产品服务、经营管理等多个方面都面临着巨大的冲击。

（一）银行客户新群体。“85后”是当今社会上不可忽视的一大重要客群，是互联网市场的消费主力，是银行客群未来的中坚力量。他们具有极强的主观能动性和独立决策能力，熟悉电子设备和产品应用，是和数字化发展一同成长的一代。他们对传统金融服务的需求很低，具有较强的理财意识，是新兴事物的追随者，也是移动支付和智能应用的主要客户群体。他们更乐于接受移动应用，强调参与性和体验感，但受资金限制，更愿意选择流动性高的货币基金类产品进行投资。

（二）客户的数字化行为。移动互联网现已深入普通大众的日常生活中，移动支付、电子金融更是成为日常生活中必不可少的金融工具。互联网金融的涌现，给传统银行客户提供了更多的选择，其便捷性和多样性，使越来越多的银行客户将资金和金融需求逐渐流向互联网的金融服务，因此，商业银行的数字化转型势必加速发展壮大。大力发展数字化银行业务有助于客户能够随时访问、随时办理业务、随时随地不受限制。此外数字化业务高主动性、高反馈性、高互动性的特点也能够吸引着客户去体验使用和反馈。因此，研发多屏互动、流畅性高、体验感强、安全性高、流程简便的数字化业务很有必要。

（三）银行客户的应用使用偏好。相较于传统银行，“85后”这一年轻群体更倾向于使用互联网金融APP办理相关金融服务，包括投资理财、消费贷款。面对互联网金融产品的创新这一强劲的竞争对手，为了挽回客户流失，银行采取了相关战略调整来应对，但是在获利回流客户、信用贷款领域，大多数客户依然更倾向于选择便利的互联网金融产品，比如余额宝、微信零钱包、花呗、微粒贷等。

二、商业银行数字化转型现状

总体而言，我国银行业数字化转型发展迅速，但是不同的银行所具备的数字化能力参差不齐、差距较大，而是否具备极强的数字化能力却是转型能否成功的重要法宝。就目前而言，我国的大型国有商业银行、股份制商业银行和新兴的互联网银行具备较强的数字化能力，而相比之下，城市商业银行和农村商业银行这方面的能力较弱。其中，互联网银行和大型国有商业银行更倾向于在技术创新应用方面投入更多。当前，数字化转型遇到的最主要挑战是缺乏战略实施的支撑体系和流程，缺乏跨部门、跨条线的协作机制，缺乏创新技术型人才，以及各种各样的数据质量和治理问题。放眼国际银行业标杆，无论是转型方向还是决策高度，我国银行业的转型工作均与国际上优秀同行的做法基本保持一致，并且在客户规模、数据资源和应用场景方面具有比较优势。但是在资金和人才投入、完善组织机制建设、全球金融科技资源对接等方面仍有很大的提升、改进空间进行进一步完善。

三、商业银行数字化转型中面临的挑战

（一）数字化应用产品较为简单。尽管近些年来我国商业银行对电子银行业务不断进行开发、创新，理财投资、电子支付、线上信贷等基础业务已基本能够实现足不出户即可办理，但由于受传统技术手段、固化思维、现有流程构架、监管限制等多方面因素限制，还有很多重要业务需要客户到银行网点办理，无法实现真正意义上的全程自助办理。与此同时，智慧客服、智能营销等相关配套不够完善，仍以简单的客户服务为主，无法实现便捷高效的线上客户体验与互动。

（二）数据基础较差、资源整合不足。商业银行虽然拥有着海量的数据和完善的数据库，但现阶段的数据工作大都处于为了保存而保存的阶段，缺乏对数据的有效整合和精准运用。由于不同监管部门有着不同的监管标准，导致银行内部的数据大部分散，标准不统一，且部门条线间的数据大部分未能实现互通有无，使得数据整合应用的难度很大，导致未能对数据进行深入挖掘、精准营销和提升经济价值。

（三）数字化风险管控亟须加强。风险管控一直是商业银行的管理核心。随着大数据的飞速发展，对数据的安全管理要求更为严格。一旦出现数据泄露或者信息泄密，则会出现不可估量的后果，不仅会面临客户的流失，更会引发商业银行的声誉风险和道德风险，影响业务的正常开展。与此同时，还要加强风险管理系统的建设。除了加强对数据信息进行加密管控外，还应将所有数据信息进行风险评级，供决策者进行参考，通过风控预警系统，及时掌握各种风险信息，从而采取应对措施。此外，引入外部数据来进一步丰富银行资源数据库也是数字化进程的一部分，如何在保证数据安全的前提下实现外部数据的精准接入，是风险管控的一大重要挑战。

文章来源：《数字化用户》 网址: http://www.szhyhbjb.cn/qikandaodu/2021/0115/1039.html

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