从生态布局到数字化经营：开放银行的全方位转

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摘要：导语 数字化时代，银行正在经历一场史无前例的变革。银行必须将金融科技融入与客户的互动过程，以提升服务水平、盈利能力和竞争实力。开放银行战略通过搭建开放式的金融服务生

导语

数字化时代，银行正在经历一场史无前例的变革。银行必须将金融科技融入与客户的互动过程，以提升服务水平、盈利能力和竞争实力。开放银行战略通过搭建开放式的金融服务生态圈重构了传统实体金融机构的产品、服务和流程并逐步建立新的商业模式，不仅有助于传统金融服务的转型与升级，而且也对未来银行的发展至关重要。

文 | 董兴荣 丁梅琴

开放银行是商业银行数字化转型的必经之路，是打造未来一流银行的战略制高点。它不是单纯的产品或技术改造，而是从生态布局到数字经营乃至技术赋能的全方位转型和数字化再造，包含前、中、后台的全面变革，是对银行整体价值链的重构和商业模式的重塑。

《财资中国》专访了波士顿咨询公司（BCG）董事总经理、全球合伙人谭彦，请她阐述在开放银行模式下银行如何从客户旅程、模式创新、组织优化、流程再造、技术应用等方面进行数字化改造和生态圈构建，探讨打造开放银行的核心能力和制胜策略。

01如何定义“开放银行”？其本质特征表现在哪些方面？

开放银行是银行业正在面临的一场大革命，它意味着“银行是一种服务，而不是一种场所”，以及“用户在哪里，银行的服务就在哪里”，其底层逻辑是一种平台化的商业模式。

在此模式下，银行通过与商业生态系统中掌握用户资源的合作伙伴共享数据、算法、交易、流程或其他业务功能，以此触达个人、企业、政府等各类终端用户，为其提供无所不在、体验一流的金融服务。简而言之，开放银行意味着一种全新的银行业态，促使银行服务随时随地、无处不在。

其本质特征主要有以下三个方面：

一是以客户需求为导向。用户金融行为的数字化、移动化趋势在倒逼银行运营机制的重构，功能完善、紧密协同的数字化渠道可以直接提升用户体验，进而提高用户对银行服务的满意度和推荐意愿，最终为银行带来丰厚的用户价值回报。

二是以全面转型为路径。如果银行与合作方场景之间只是单纯的技术对接，就很难做到以客户为中心，也很难真正地产生一个差异化的、适合客户需求的开放银行模式。开放银行的变革本质上是对银行经营模式、系统架构、数据管理、业务创新的全面梳理，银行需要从战略高度实施全面的数字化转型，包含前、中、后台的全方位变革。

三是以双向开放为方法。“走出去＋引进来”并举，这其中有两层含义：一方面，银行不仅要树立开放的心态，输出自身专业的金融产品设计能力和风险控制能力，而且要学会借助合作伙伴的能力、数据和分析工具，更迅速、更准确、更人性化地满足用户金融需求；另一方面，银行不仅要加强与场景方的合作，更要优化双方的合作方式和内容，共同围绕所有场景中用户的需求对业务模式进行重新设计，实现对用户金融需求的精准定位和全面整合。

02开放银行模式下银行需要具备哪些能力？如何从战略高度打造开放银行？

在以客户为中心的导向之下，未来银行竞争的关键要素已经从产品和服务本身转向解决方案。所以打造开放银行是一个战略级而非战术级的任务，在获客、运营、风控、科技、组织、文化等各个方面，银行都需要进行相应的改造和升级。

这就意味着银行应该从战略高度出发，构建从生态布局到数字经营乃至技术赋能的核心能力。

一是参与生态布局，主动塑造生态圈。一些大型互联网平台需要为其海量互联网用户提供更丰富的金融属性服务，以达到构建生态闭环的目的，银行可以主动加入这一生态圈，聚合起更多的生态场景，借助互联网的大数据和场景优势，更高效地触达、获取和保留客户。生态闭环一旦形成，对外部竞争对手就会产生较强的排他性，其他金融机构将难以复制这一模式，由此形成难以跨越的护城河。

二是开展数字化转型，重构运营流程。在前端产品创新的同时，要求银行前、中、后台运营也要相应地开展数字化、智慧化转型，主要包括客户服务、审批流程、风险合规等方面。当下创新的金融服务模式在前端产品和体验上的优势，是基于后端在成本节约、流程精简、错误减少等精益运营的能力之上。因此，通过运营的数字化转型，银行业务可以减少人工成本和人为差错率，并且通过大数据分析提升主动风险管理能力，从而实现卓越的数字化运营。

文章来源：《数字化用户》 网址: http://www.szhyhbjb.cn/zonghexinwen/2020/1103/916.html

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